केंद्रीय कर्मचारियों के सामने यूपीएस या एनपीएस का पेंशन विकल्प

केंद्रीय सरकार के पात्र कर्मचारियों के लिए अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की वित्तीय सुरक्षा के संबंध में एक महत्वपूर्ण निर्णय लेने की आज, 30 सितंबर, अंतिम तिथि है। उन्हें यह चुनना होगा कि वे बाज़ार-आधारित राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) में बने रहें या नई, आश्वासित-भुगतान वाली एकीकृत पेंशन योजना (यूपीएस) में स्विच करें। विचार-विमर्श के लिए अतिरिक्त तीन महीने देते हुए, मूल 30 जून की समय सीमा को बढ़ाया गया था।

जो कर्मचारी आज के अंत तक अपना विकल्प नहीं चुनते हैं, वे डिफ़ॉल्ट रूप से एनपीएस के तहत बने रहेंगे, और महत्वपूर्ण रूप से, भविष्य में यूपीएस का विकल्प चुनने का अवसर खो देंगे, किसी भी परिस्थिति में।

पेंशन परिदृश्य में बदलाव

2004 में पुरानी पेंशन योजना (ओपीएस) को समाप्त करने के बाद से सेवानिवृत्ति निधि की सुरक्षा पर बहस तेज हो गई है, जिसे एनपीएस से बदला गया था। एनपीएस, एक परिभाषित अंशदान (Defined Contribution) योजना, रिटर्न को बाज़ार के प्रदर्शन से जोड़ती है, जिससे बड़े कोष के निर्माण की क्षमता तो मिलती है, लेकिन इसमें बाज़ार का जोखिम भी होता है।

अधिक सुरक्षा और आश्वासित लाभों की बढ़ती मांग को संबोधित करने के लिए, सरकार ने 1 अप्रैल, 2025 से प्रभावी, एकीकृत पेंशन योजना (यूपीएस) की शुरुआत की। यूपीएस, विशेष रूप से 1 जनवरी, 2004 को या उसके बाद नियुक्त केंद्रीय कर्मचारियों के लिए एनपीएस के तहत एक विकल्प है। यह गारंटीकृत पेंशन प्रदान करता है, जो इसे विशुद्ध रूप से बाज़ार-आधारित एनपीएस से अलग करने वाली प्राथमिक विशेषता है।

यूपीएस: आश्वासित भुगतान का वादा

यूपीएस एक हाइब्रिड योजना के रूप में कार्य करती है, जो एक परिभाषित अंशदान प्रणाली के तत्वों को एक गारंटीकृत लाभ के साथ जोड़ती है। एनपीएस के विपरीत, जो काफी हद तक बाज़ार के प्रदर्शन पर निर्भर करता है, यूपीएस एक न्यूनतम भुगतान की गारंटी देता है, जो कम से कम 25 वर्षों की अर्हक सेवा वाले कर्मचारियों के लिए, सेवानिवृत्ति से ठीक पहले अंतिम 12 महीनों के औसत मूल वेतन का 50% निर्धारित किया गया है। यह कम से कम 10 वर्षों की सेवा वाले लोगों के लिए ₹10,000 प्रति माह के न्यूनतम गारंटीकृत भुगतान का भी आश्वासन देता है, जो कुछ शर्तों के अधीन है।

इसके अतिरिक्त, यूपीएस ग्रेच्युटी और महंगाई राहत (डीआर) जैसे लाभों को भी प्रदान करता है, जो मुद्रास्फीति-सूचकांक वाली, अनुमानित आय धारा प्रदान करता है। यूपीएस के तहत, सरकार का अंशदान 10% मिलान अंशदान के अलावा, ‘पूल कॉर्पस’ में एक अतिरिक्त अनुमानित 8.5% अंशदान को शामिल करने के लिए संरचित है, जिसका उद्देश्य आश्वासित भुगतान को वित्तपोषित करना है।

स्विच विकल्प को समझना

हालांकि एनपीएस से यूपीएस में जाने का प्रारंभिक निर्णय आज अंतिम है, वित्त मंत्रालय के दिशानिर्देशों ने पात्र यूपीएस कर्मचारियों के लिए अपनी सेवा के दौरान बाद में एनपीएस में वापस लौटने की “एक-बार, एक-तरफ़ा स्विच” सुविधा की पुष्टि की है।

हालांकि, एनपीएस में यह वापसी सख्त शर्तों के अधीन है: यह केवल एक बार किया जा सकता है और इसे सेवानिवृत्ति से कम से कम एक वर्ष पहले या स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति से तीन महीने पहले निष्पादित किया जाना चाहिए। जो कर्मचारी निर्दिष्ट समय के भीतर स्विच का विकल्प नहीं चुनते हैं, वे यूपीएस के तहत बने रहेंगे। महत्वपूर्ण रूप से, दंडात्मक कार्रवाई के रूप में निष्कासन, बर्खास्तगी, या अनैच्छिक सेवानिवृत्ति की स्थिति में यह विकल्प उपलब्ध नहीं होगा।

विशेषज्ञ परिप्रेक्ष्य और अंतिम आह्वान

वित्तीय विशेषज्ञ कर्मचारियों को सलाह देते हैं कि वे अपनी व्यक्तिगत जोखिम लेने की क्षमता, करियर चरण और भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें। सेवानिवृत्ति के करीब के कर्मचारियों को यूपीएस का आश्वासित भुगतान और न्यूनतम गारंटीकृत पेंशन अधिक आकर्षक लग सकता है, क्योंकि यह बाज़ार की अस्थिरता से स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करता है। लंबी सेवा अवधि वाले युवा कर्मचारी, जो जोखिम के साथ सहज हैं, समय के साथ बाज़ार-आधारित विकास के माध्यम से एक बड़ा कोष उत्पन्न करने की अपनी क्षमता के लिए एनपीएस को पसंद कर सकते हैं।

डॉ. आर. के. सिंह, एक प्रमुख सेवानिवृत्ति योजना सलाहकार, ने सूचित निर्णय लेने के महत्व पर जोर दिया। उन्होंने कहा, “यूपीएस एक महत्वपूर्ण नीतिगत कदम है, जिसे सुरक्षा जाल प्रदान करके सेवानिवृत्ति के बाद की आय के बारे में चिंता को कम करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। हालांकि, कर्मचारियों को यह समझना चाहिए कि यूपीएस के तहत स्थिरता संभावित उच्च रिटर्न पर एक सीमा के साथ आती है। जो लोग बाज़ार-आधारित विकास पर मन की शांति को प्राथमिकता देते हैं, उनके लिए यूपीएस स्पष्ट विकल्प है। ‘एनपीएस में बने रहने’ के विकल्प के अपरिवर्तनीय होने को देखते हुए, संदेह में रहने वालों के लिए सबसे अच्छी सलाह है कि वे तुरंत एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।”

समय समाप्त होने के साथ, आश्वासित-भुगतान वाली यूपीएस की सुरक्षा और बाज़ार-आधारित एनपीएस की विकास क्षमता के बीच का चुनाव लाखों केंद्रीय कर्मचारियों के लिए एक महत्वपूर्ण करियर-निर्धारक क्षण है।