आप बैंक डिपॉजिट और FDIC डिपॉजिट इंश्योरेंस फंड के बारे में क्या जानते हैं

पूरे हफ्ते, बिडेन प्रशासन के अधिकारियों की एक परेड ने यह संदेश देने की कोशिश की है कि करदाता सरकार की गारंटी का वित्तीय बोझ नहीं उठाएंगे कि सभी जमाकर्ता दो विफल बैंकों में हैं – सिलिकॉन वैली बैंक (एसवीबी) और सिग्नेचर बैंक – उनके फंड उन्हें तुरंत उपलब्ध होंगे।

सोमवार को, राष्ट्रपति जो बिडेन ने प्रतिज्ञा की सिलिकॉन वैली बैंक में खाताधारक “आज से शुरू होने वाले अपने धन का उपयोग करने में सक्षम होंगे,” और इसमें “देश भर के छोटे व्यवसाय शामिल हैं जो वहां बैंक में हैं और उन्हें पेरोल दाखिल करने, अपने बिलों का भुगतान करने और व्यवसाय के लिए खुले रहने की आवश्यकता है।” ट्रेजरी सचिव जेनेट येलेन ने गुरुवार को कांग्रेस को आश्वस्त करने की मांग की कि “हमारी बैंकिंग प्रणाली बरकरार है, और अमेरिकी आश्वस्त महसूस कर सकते हैं कि उनकी जमा राशि वहां होगी जब उन्हें उनकी आवश्यकता होगी।”

गारंटीकृत जमा एफडीआईसी फंड बीमा से परे हैं जो जमाकर्ताओं को $ 250,000 तक नकद देने का वादा करता है, और उन बैंक ग्राहकों का केवल एक बहुत छोटा प्रतिशत एफडीआईसी कैप के तहत कवर किया जाएगा। एसवीबी में, घरेलू जमा का 94% बीमाकृत नहीं था, जबकि सिग्नेचर बैंक जमा का 90% बीमाकृत नहीं था, एक रिपोर्ट के अनुसार एस एंड पी ग्लोबल मार्केट इंटेलिजेंस. एस एंड पी ग्लोबल के अनुसार, यह बड़े अमेरिकी बैंकों के प्रतिशत से काफी अधिक है – लगभग 47%।

उन सभी जमाकर्ताओं को एफडीआईसी फंड द्वारा कवर किया जाएगा, श्री बिडेन ने कहा, हालांकि बैंकों में स्टॉक और बॉन्ड के धारक अपना निवेश खो देंगे: “इस तरह पूंजीवाद काम करता है,” श्री बिडेन ने कहा।

कुछ बेहतरीन कवर किए गए काम। Roku, जिसके पास लगभग 1.9 बिलियन डॉलर नकद है, का खुलासा एक सीमा में किया गया है एसईसी फाइलिंग पिछले हफ्ते, इसने कहा कि एसवीबी के साथ इसकी 487 मिलियन डॉलर की जमा राशि “काफी हद तक बिना बीमा वाली” थी। Roku से अन्य $1.4 बिलियन कई बड़े वित्तीय संस्थानों में वितरित किए जाते हैं। ऑनलाइन वीडियो गेम कंपनी Roblox ने भी 10 मार्च को प्रतिभूतियों का खुलासा किया दाखिल कि कंपनी के $3 बिलियन नकद और स्टॉक संपत्ति का लगभग 5%, या $150 मिलियन, बैंक में था। कंपनी ने अपनी फाइलिंग में कहा कि बैंक के पतन का “कंपनी के दिन-प्रतिदिन के कार्यों पर प्रभाव नहीं पड़ेगा।”

डिपॉजिट इंश्योरेंस फंड क्या है और यह कैसे काम करता है?

वित्तीय संस्थान जमा बीमा कोष या “डीआईएफ” में त्रैमासिक भुगतान करते हैं, और उनकी फीस का आकार संस्थान के आकार और जोखिम प्रोफ़ाइल के आकलन पर आधारित होता है।

Bankrate.com के मुख्य वित्तीय विश्लेषक ग्रेग मैकब्राइड ने समझाया कि जब कोई वित्तीय संस्थान विफल हो जाता है तो बीमित जमाकर्ताओं को चुकाने के लिए खाता मौजूद होता है।

मैकब्राइड ने कहा, “जहां यह फंड खेल में आता है, अगर कोई बैंक विफल हो जाता है क्योंकि उसकी देनदारियां उसकी संपत्ति से अधिक हो जाती हैं,” जो अंततः एसवीबी और सिग्नेचर बैंक के मामले में नहीं हो सकता है।

डिपॉजिट इंश्योरेंस फंड अभी कितना बड़ा है और क्या और बैंकों के फेल होने पर उसे पैसा मिलेगा?

एक वरिष्ठ ट्रेजरी अधिकारी के अनुसार, 2022 की चौथी तिमाही के अंत तक, दुबई इन्वेस्टमेंट फंड के खजाने में 128 बिलियन डॉलर थे, जो एसवीबी और सिग्नेचर बैंक के ग्राहकों को कवर करने के लिए “पर्याप्त” है।

2008 के वित्तीय संकट के बाद, डीआईएफ 2009 में 21 अरब डॉलर के संकट में था, जब उसे जमाकर्ताओं को 100 से अधिक विफल वित्तीय संस्थानों के लिए धन उपलब्ध कराना था, जिसके कारण अंततः 128 अरब डॉलर का नकद प्रवाह हुआ।

मैकब्राइड ने कहा कि एसवीबी के पतन और हस्ताक्षर करने के कारण डीआईएफसी को वित्तीय नुकसान इस बात पर निर्भर करेगा कि क्या विफल बैंकों की संपत्ति के लिए खरीदार पाए जाते हैं और बिक्री मूल्य क्या है, जो अभी तक ज्ञात नहीं है।

मैकब्राइड ने कहा, “क्योंकि समस्या खराब ऋण नहीं है, लेकिन उच्च गुणवत्ता वाली संपत्तियां हैं जो वर्तमान में उनके अंकित मूल्य से कम पर बिक रही हैं, इसलिए पीई फंड को होने वाले नुकसान को कम किया जा सकता है।”

एसवीबी के मामले में, 250,000 डॉलर से अधिक की बीमा गारंटी से अधिक की कई जमा राशि कॉर्पोरेट पेरोल थी, और कंपनियों के पास अक्सर पेरोल खातों को प्रबंधित करने के अन्य तरीके होते हैं, जिसमें विशेष खाते या अतिरिक्त सुरक्षा के साथ तंत्र शामिल होते हैं, जे. माइकल कोलिन्स, प्रोफेसर, पब्लिक अफेयर्स और ने कहा। मानव पारिस्थितिकी और उपभोक्ता और व्यक्तिगत वित्त में विशेषज्ञ।

रिपब्लिकन सीनेटर मार्को रूबियो ने गुरुवार को “सीबीएस मॉर्निंग” पर भविष्यवाणी की कि “बैंक खाते वाले प्रत्येक अमेरिकी को उच्च बैंक शुल्क का भुगतान करना होगा।” रुबियो ने कहा कि बैंक उस शुल्क का आकलन करने में सक्षम होंगे जो बैंकों के ग्राहकों से उनकी बीमा गारंटी का भुगतान करने के लिए आ सकता है।

“तो आपके पास ऐसे लोग हैं जो इस बैंक से संबंधित नहीं हैं, जिनके पास छोटी जमा राशि है, जो बैंक द्वारा कुप्रबंधन के परिणामस्वरूप उच्च शुल्क का भुगतान करने की संभावना रखते हैं,” रुबियो ने कहा।

भविष्य में $250,000 की सीमा और जमा बीमा निधि का क्या होगा?

रेप ब्लेन लुत्केमेरे, एक रिपब्लिकन जो हाउस फाइनेंशियल सर्विसेज कमेटी के सदस्य हैं और एक पूर्व बैंकर हैं, ने कहा कि राजनीतिक चालबाज़ी करनेवाला मनुष्य अमेरिकी वित्तीय प्रणाली में विश्वास बढ़ाने के लिए संघीय सरकार को देश में प्रत्येक बैंक जमा राशि का अस्थायी रूप से बीमा करना चाहिए।

लेकिन, कम से कम अभी के लिए, लुएटकेमेयर अल्पमत में हैं।

गोल्डमैन सैक्स ने बुधवार को कहा कि इस बिंदु पर, “हमें उम्मीद नहीं है कि कांग्रेस डिपॉजिट इंश्योरेंस पर कार्रवाई करेगी।”

गोल्डमैन सैक्स ने कहा, “जबकि दोनों पार्टियों के कुछ सांसदों ने सभी जमा राशि हासिल करने या कैप बढ़ाने की संभावना जताई है, दोनों पार्टियों के अन्य सांसदों ने अपना विरोध व्यक्त किया है।” “विनियामक परिवर्तनों के बिना जमा बीमा बढ़ाना राजनीतिक रूप से कठिन लगता है, लेकिन विनियामक परिवर्तनों से सहमत होने से स्वीकृति काफी धीमी हो जाएगी।”

यदि आपके पास तरल संपत्ति में $250,000 से अधिक है तो आप क्या करते हैं?

तो 250,000 डॉलर से अधिक तरल संपत्ति वाले लोग और कंपनियां अपने निवेश की रक्षा करने की कोशिश कैसे कर सकते हैं?

चूंकि विवाहित जोड़े के लिए प्रति व्यक्ति $250,000 तक का बीमा किया जाता है, $500,000 की कुल जमा राशि FDIC द्वारा कवर की जाएगी। कोलिन्स ने कहा, जमाकर्ता कई संस्थानों में खाते भी खोल सकते हैं और अभी भी प्रति व्यक्ति $ 250,000 तक का बीमा किया जा सकता है।

कोलिन्स ने कहा कि ब्रोकरेज खाते भी हैं जो प्रतिभूति निवेशक संरक्षण निगम द्वारा कवर किए जाएंगे। हालांकि कुछ हद तक विवादास्पद, ऐसे अभिरक्षक खाते भी हैं जो एक जमा खाता साइन अप सेवा का उपयोग करते हैं जो बहुत बड़ी जमा राशि को कवर कर सकते हैं।

कोलिन्स ने कहा, “इनमें से एक संयोजन का उपयोग करने से कोई भी व्यक्ति बहुत बड़ी मांग जमा कर सकता है,” कोलिन्स ने कहा, जो कहते हैं कि वित्तीय सलाहकार के साथ बात करना हमेशा बुद्धिमान होता है, खासकर उन लोगों के लिए जिनके पास सैकड़ों हजारों डॉलर की तरल बचत होती है।

बैंकिंग क्षेत्र में उपभोक्ताओं का भरोसा डगमगा रहा है और कुछ समय के लिए लड़खड़ा सकता है। लेकिन मैकब्राइड ने कहा कि ग्राहकों को ध्यान में रखने के लिए मुख्य बिंदु यह है कि “आपका पैसा सुरक्षित है – और यह उपलब्ध है।”

एलन शर्टर ने इस रिपोर्ट में योगदान दिया